Cartera de Microcréditos del Sistema Bancario en Venezuela (2002-2005)

Antes de entrar en la cartera de microcreditos del sistema bancario en Venezuela doy un pequeña referencia de lo que es un microcrédito, que es también denominado microfinanzas, consiste en la provisión de una variedad de servicios financieros tales como depósitos, préstamos y seguro a familias pobres que no tienen acceso a los recursos de las instituciones financieras formales. Los préstamos son utilizados para invertir en microempresas, así como para invertir en salud y educación, mejorar la vivienda o hacer frente a emergencias familiares. Pero el microcrédito no se limita a proveer servicios financieros solamente, sino que provee entrenamiento en el manejo del dinero, y toca aspectos tales como liderazgo, confianza, autoestima, educación y manejo de microempresas. Y aunque algunos programas se interesan exclusivamente en lo concerniente al ahorro y el crédito, otros tienen este elemento como parte de un paquete que incluye, además, actividades relacionadas con la salud, la planificación familiar o la organización de la producción y distribución de bienes.
En noviembre de 2001 el Ejecutivo Nacional promulgó el Decreto con Fuerza de Ley de Reforma de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, el cual estableció que el Sistema Bancario debe destinar parte de su cartera de crédito al otorgamiento de microcréditos. Esta obligación se da en el marco de las políticas públicas, características del paradigma de las instituciones especializadas de crédito. El Artículo 24 del mencionado Decreto- Ley señala que los bancos universales, bancos comerciales y entidades de ahorro y préstamo, deben destinar para el otorgamiento de microcréditos, el 1% del capital del monto de la cartera crediticia al cierre del ejercicio semestral anterior, hasta alcanzar el 3% en un plazo de 2años.
El subsistema Banca del Estado ingresó al mercado de microcréditos en el mes de mayo del 2002 a través de Banfoandes; posteriormente, en octubre del mismo año, se suma el Banco Industrial de Venezuela. Estas dos organizaciones componen el subsistema Banca del Estado para el periodo de estudio. La cartera de microcréditos mantenida por el subsistema Banca del Estado, mantuvo una tendencia creciente a lo largo del periodo de análisis creciendo a una tasa interanual de 571,23%. El índice de morosidad de la cartera de microcréditos del Sistema Bancario estuvo altamente influenciado por los resultados del índice en el subsistema Banca del Estado. Para enero de 2002, la morosidad del Sistema Bancario se ubicó en 3,24%, cuando solamente se registraron datos de Bangente (Banca de Desarrollo). No obstante, durante ese año se registraron los índices de morosidad más altos del período de estudio, ya que en octubre y noviembre el indicador alcanzó porcentajes del 29,92% y 30,07% respectivamente.
En relación con la comparación entre la cartera de microcréditos mantenida por los subsistemas Banca Universal y Comercial, Banca del Estado y Banca de Desarrollo para el período 2002-2005, el subsistema que presentó una mayor tasa de crecimiento entre 2002 y 2005 fue el de la Banca Universal y Comercial (797,75%), seguido por el subsistema Banca del Estado (571,23%) y la Banca de Desarrollo (60,63%).